瑞典是世界上宠物保险覆盖率最高的国家，狗的参保率高达90%，猫的参保率达50%。中国的宠物保险行业存在巨大的增量市场，发达国家成熟市场的经验无疑具备很高的参考价值。

本文分上下两篇，上篇主要介绍了瑞典宠物保险市场是怎么产生的，发展现状如何?本土巨头企业对向外扩张的态度是什么?扩张面临的挑战与机遇有哪些?

下篇将主要向您介绍为什么瑞典宠物保险覆盖率如此高?高覆盖率带来了哪些利与弊?

正文：

为什么瑞典宠物保险覆盖率这么高?

Agria的员工Theorén说，瑞典特别尊重动物福利，这可以追溯到瑞典以前需要动物来协助农业劳作的历史。在瑞典，动物长期以来或多或少被视为家庭成员。

目前，瑞典拥有世界上最严格的动物保护法规。例如，该国的《动物福利法》(Animal Welfare Act)要求在宰杀牲畜之前先对其进行镇静。对于家养宠物，2008年引入的规定规定，养在室内的狗必须保证房间有采光良好的窗户

一个倾向接受规则而非违反规则的国家

瑞典人对保险的偏爱部分归因于文化特质，包括国家的政治氛围。

瑞典的行业从业者Bert-Jan Reezigt博士曾在荷兰担任过兽医，并在美国实习工作过，他认为文化和政治氛围会影响一个国家使用宠物保险的情况。

他说：“瑞典有社会主义传统，有人称为是从摇篮到坟墓的社会保障模式。在某些方面，瑞典对风险的控制措施更加发达完善。在荷兰，人们倾向于不戴头盔骑自行车，但是在瑞典，骑自行车时需要戴头盔就像是金科玉律。在荷兰，人们倾向违反规则。在瑞典，人们倾向遵守规则。”

瑞典人Karlsson同意瑞典人比较谨慎的观点，表示这基本上是他们文化的一部分。她同时指出，瑞典的宠物保险之所以受欢迎，也可以部分归因于经久不衰的商业惯例。例如，Agria长期以来与瑞典养犬俱乐部保持着密切的营销关系，瑞典养犬俱乐部经常建议养宠者为幼犬购买保险单。

宠物保险覆盖范围广泛的利与弊

Mittnorrlands Djursjukvård诊所的猫狗疾病专家Maria Karlsson博士表示 “我们诊所配备有高质量的医疗设备，如CT扫描、MRI和非常先进的骨科设备。之所以有这些是因为宠物的保险水平很高。”也有兽医表示 “瑞典的保险金为使用更复杂的治疗方法和诊断方法提供了许多可能性。”

保险的高渗透率可能会改善临床标准，并为兽医提供更健康的工作与生活平衡。但是，它们也会增加护理成本，提高保费率，并使那些没有宠物保险的人容易面临高额的兽医费用。

而且，与其他国家的从业者相比，瑞典高水平的宠物保险似乎并未提高兽医的工资，至少没有实质性的改善。

根据瑞典兽医协会的数据，兽医的薪酬中位数大致如下：初始年薪最高为402,000瑞典克朗(人民币29万元)，10年经验者最高为648,000瑞典克朗(人民币47万元)，20年经验者薪酬最高约为720,000瑞典克朗(人民币52万元)。

而英国的兽医每年平均收入高达50,000英镑(人民币45万元)，但是工作条件欠佳。美国兽医的薪水中位数高达93,839美元(人民币65万元)，但近几年大多数兽医学校毕业生都背负着沉重的学生债务。

瑞典较高的保险水平也可以为兽医诊所创造更多的工作机会。Agria的Theorén说，宠物主人可以选择预先支付保险费用并申请报销，也可以让诊所来协助处理，只需支付大约200瑞典克朗(人民币145元)。

她说，为解决一个常见的乳腺炎问题而进行的咨询大约需要花费200欧元(人民币1500元)，而专家治疗的费用通常为数千欧元。例如，子宫蓄脓手术的费用约为3,500欧元至4,500欧元(人民币2.7万元至3.5万元)，骨折修复股骨固定为5,000欧元(人民币3.8万元);绝育手术为650欧元至850欧元(人民币5000元至6500元)。

Reezigt表示，瑞典兽医已经习惯于开具一系列的检测单，例如对常见腹泻病例进行超声波检查，这是一种标准程序，但不一定对患者有很大好处。我们做得更多，花费更多，保费增加。这就像一个巨大的自动提款机，不断运转。但实际上，我们的共同目标应该是以最低的价格提供最好的护理。”